Kredyt odnawialny jest jeszcze dość mało popularny na polskim rynku, a wynika to głównie z tego iż wiele z nas nie zadaj sobie sprawy jak to działa, a co za tym idzie nie wiem że to kredyt stosunkowo tani.
Każdy posiadacz rachunku bieżącego może starać się o udzielenie kredytu odnawialnego warunkiem jest to aby na rachunek wpływało wynagrodzenie za pracę, tylko na tej podstawie bank może ocenić jak wysokiego kredytu może nam udzielić, a także ma informacje o naszym zatrudnieniu co zwiększa naszą wiarygodność w stosunku do banku, któy oferuje kredyt odnawialny.
Zasadniczą zaletą kredytu odnawialnego jest nominalne nieco niższe od kredytów gotówkowych oprocentowanie, a dzięki specyficznej konstrukcji modelu spłaty taki kredyt może być znacznie tańszy od innych pożyczek.
Koszt kredytu odnawialnego
Na koszty kredytu odnawialnego składa się prowizja za samo jego udzielenie, która jest pobierana na samym wstępie. Kwota prowizji z reguły jest nie wyższa niż koło 2% wnioskowanej kwoty pożyczki.
Na rynku są banki, w których możemy negocjować kwotę prowizji lub nawet w przypadku promocji liczyć na jej całkowity brak. Po udzieleniu kredytu odnawialnego bank co miesiąc pobierze odsetki od kredytu, a pożyczkobiorca może nawet przez rok nie spłacać (po za odsetkami) pożyczonej kwoty.
Całość pożyczonej kwoty od banku musimy jednak spłacić najpóźniej na koniec roku, ale obecnie wiele banków przedłuża nam automatycznie kredyt odnawialny więc nie musimy go spłacać, a wyłącznie regulować spłatę odsetek.
Należy jednak pamiętać, iż za każdy kolejny rok kredytu zapłacimy prowizję, po za tym prowizje mogą być pobierane na przykład za podwyższenie lub obniżenie limitu kredytowego i w zasadzie są to wszystkie opłaty jakich wymaga bank udzielając nam kredytu odnawialnego.
Nie można zapomnieć o standardowych opłatach jakie i tak ponosimy w banku w którym mamy konto czyli opłata za prowadzenie rachunku czy karty.
Ważne aby na koncie w dniu spłaty odsetek były odpowiednie środki w przeciwnym razie bank pobierze od nas znacznie wyższą opłatę naliczając odsetki karne za zwłokę w spłacie kredytu, a jeżeli taka sytuacje będzie się powtarzać częściej może nam nawet wypowiedzieć umowę na kredyt odnawialny.
Zalety kredytu odnawialnego
Najważniejszą zaletą kredytu odnawialnego jest fakt, iż bank pobiera odsetki tylko i wyłącznie za faktycznie wykorzystaną kwotę kredytu a to sprawia że kredyt odnawialny jest tani!
Kredyt odnawialny może być doskonałą alternatywą dla karty kredytowej, lub korzystną alternatywą dla niedużego kredytu gotówkowego.
Zobaczcie symulację kredytu odnawialnego na kwotę 10 000 PLN, zakładając że uda nam się ją spłacić o czasie jednego roku.
Zakładając, iż prowizja za przyznanie kredytu odnawialnego w wysokości 12 000 zł wynosi 1,5% czyli 180 PLN i przy założeniu, że roczna stopa procentowa wynosi 15%, to kredytobiorca pożycza 10 000 zł i chce je zwrócić w okresie 10 miesięcy czyli co miesiąc będzie zwracał 1000 PLN plus oczywiście odsetki.
System spłaty rat w kredycie odnawialnym sprawia że zapłacimy około 700 PLN odsetek w okresie 10 miesięcy, a to daje około 880 PLN wszystkich kosztów czyli więc rzeczywisty koszt kredytu odnawialnego wyniesie ok. 10,5 % w skali roku, a to sprawia że oferta jest niezwykle atrakcyjna.
Pamiętaj, że banki przeważnie wyznaczają limity dla kredytów odnawialnych i w większości przypadków wynoszą one maksymalnie kwoty równe od 6-8 miesięcznych wpływów na koncie pożyczkobiorcy.
Jakie formalności
Całość załatwienia formalności związanych z udzieleniem kredytu odnawialnego nie powinna nam zająć więcej niż dwa dni robocze. Doświadczenie każe nam twierdzić, iż nie zawsze jest wszystko tak proste jak w reklamach zachęcających do wzięcia kredytu odnawialnego nie zawsze wystarczy historia rachunku, w praktyce trzeba przeważnie przedstawić zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu z określeniem rodzaju formy zatrudnienia.
Bank może nas również zapytać o posiadane nieruchomości, o posiadanie innych kredytów czy nawet o nasze wykształcenie. Kredyt odnawialny dla nowych klientów banku jest rzadko spotykany a jeżeli uda się go otrzymać to za zwyczaj nie przekracza on 1-3 wysokości miesięcznego wynagrodzenia. Jest jeden wyjątek a mianowicie banki spółdzielcze, które nie wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu, a jedynie w przypadku osób samotnych poręczenia osobistego.
Kiedy bank może nam wypowiedzieć umowę?
Umowa o kredyt odnawialny może być wypowiedziana przez bank w przypadku kiedy na czas nie zabezpieczmy na kącie odpowiedniej ilości środków na spłatę odsetek lub kiedy na nasz rachunek przestanie wpływać wynagrodzenie z pracy.
Dla kogo nie jest taki kredyt?
Kredytów odnawialnych powinni się wystrzegać osoby mające problem z samodyscypliną i brakiem pamięci o dokonywaniu płatności.
