Kredyt odnawialny jest jeszcze dość mało popularny na polskim rynku, a wynika to głównie z tego iż wiele z nas nie zadaj sobie sprawy jak to działa, a co za tym idzie nie wiem że to kredyt stosunkowo tani.

Każdy posiadacz rachunku bieżącego może starać się o udzielenie kredytu odnawialnego warunkiem jest to aby na rachunek wpływało wynagrodzenie za pracę, tylko na tej podstawie bank może ocenić jak wysokiego kredytu może nam udzielić, a także ma informacje o naszym zatrudnieniu co zwiększa naszą wiarygodność w stosunku do banku, któy oferuje kredyt odnawialny.

Zasadniczą zaletą kredytu odnawialnego jest nominalne nieco niższe od kredytów gotówkowych oprocentowanie, a dzięki specyficznej konstrukcji modelu spłaty taki kredyt może być znacznie tańszy od innych pożyczek.

Koszt kredytu odnawialnego

Na koszty kredytu odnawialnego składa się prowizja za samo jego udzielenie, która jest pobierana na samym wstępie. Kwota prowizji z reguły jest nie wyższa niż koło 2% wnioskowanej kwoty pożyczki.

Na rynku są banki, w których możemy negocjować kwotę prowizji lub nawet w przypadku promocji liczyć na jej całkowity brak. Po udzieleniu kredytu odnawialnego bank co miesiąc pobierze odsetki od kredytu, a pożyczkobiorca może nawet przez rok nie spłacać (po za odsetkami) pożyczonej kwoty.

Całość pożyczonej kwoty od banku musimy jednak spłacić najpóźniej na koniec roku, ale obecnie wiele banków przedłuża nam automatycznie kredyt odnawialny więc nie musimy go spłacać, a wyłącznie regulować spłatę odsetek.

Należy jednak pamiętać, iż za każdy kolejny rok kredytu zapłacimy prowizję, po za tym prowizje mogą być pobierane na przykład za podwyższenie lub obniżenie limitu kredytowego i w zasadzie są to wszystkie opłaty jakich wymaga bank udzielając nam kredytu odnawialnego.

Nie można zapomnieć o standardowych opłatach jakie i tak ponosimy w banku w którym mamy konto czyli opłata za prowadzenie rachunku czy karty.

Ważne aby na koncie w dniu spłaty odsetek były odpowiednie środki w przeciwnym razie bank pobierze od nas znacznie wyższą opłatę naliczając odsetki karne za zwłokę w spłacie kredytu, a jeżeli taka sytuacje będzie się powtarzać częściej może nam nawet wypowiedzieć umowę na kredyt odnawialny.

Zalety kredytu odnawialnego

Najważniejszą zaletą kredytu odnawialnego jest fakt, iż bank pobiera odsetki tylko i wyłącznie za faktycznie wykorzystaną kwotę kredytu a to sprawia że kredyt odnawialny jest tani!

Kredyt odnawialny może być doskonałą alternatywą dla karty kredytowej, lub korzystną alternatywą dla niedużego kredytu gotówkowego.

Zobaczcie symulację kredytu odnawialnego  na kwotę 10 000 PLN, zakładając że uda nam się ją spłacić o czasie jednego roku.

Zakładając, iż  prowizja za przyznanie kredytu odnawialnego w wysokości 12 000 zł wynosi 1,5% czyli 180 PLN i przy założeniu, że roczna stopa procentowa wynosi 15%, to kredytobiorca pożycza 10 000 zł i chce je zwrócić w okresie 10 miesięcy czyli co miesiąc będzie zwracał 1000 PLN plus oczywiście odsetki.

System spłaty rat w kredycie odnawialnym sprawia że zapłacimy około 700 PLN odsetek w okresie 10 miesięcy, a to daje około 880 PLN wszystkich kosztów czyli więc rzeczywisty koszt kredytu odnawialnego wyniesie ok. 10,5 % w skali roku, a to sprawia że oferta jest niezwykle atrakcyjna.

Pamiętaj, że banki przeważnie wyznaczają limity dla kredytów odnawialnych i w większości przypadków wynoszą one maksymalnie kwoty równe od 6-8 miesięcznych wpływów na koncie pożyczkobiorcy.

Jakie formalności

Całość załatwienia formalności związanych z udzieleniem kredytu odnawialnego nie powinna nam zająć więcej niż dwa dni robocze. Doświadczenie każe nam twierdzić, iż nie zawsze jest wszystko tak proste jak w reklamach zachęcających do wzięcia kredytu odnawialnego nie zawsze wystarczy historia rachunku, w praktyce trzeba przeważnie przedstawić zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu z określeniem rodzaju formy zatrudnienia.

Bank może nas również zapytać o posiadane nieruchomości, o posiadanie innych kredytów czy nawet o nasze wykształcenie. Kredyt odnawialny dla nowych klientów banku jest rzadko spotykany a jeżeli uda się go otrzymać to za zwyczaj nie przekracza on 1-3 wysokości miesięcznego wynagrodzenia. Jest jeden wyjątek a mianowicie banki spółdzielcze, które nie wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu, a jedynie w przypadku osób samotnych poręczenia osobistego.

Kiedy bank może nam wypowiedzieć umowę?

Umowa o kredyt odnawialny może być wypowiedziana przez bank w przypadku kiedy na czas nie zabezpieczmy na kącie odpowiedniej ilości środków na spłatę odsetek lub kiedy na nasz rachunek przestanie wpływać wynagrodzenie z pracy.

Dla kogo nie jest taki kredyt?

Kredytów odnawialnych powinni się wystrzegać osoby mające problem z samodyscypliną i brakiem pamięci o dokonywaniu płatności.

Jak wybrać najlepszy dla siebie rachunek maklerski i na o zwrócić uwagę przy jego wyborze dowiesz się z porad, które dla Ciebie przygotowaliśmy. Korzystając z tych porad wybierzesz najlepszy dla siebie rachunek maklerski.

Opłaty za prowadzeni

Wybierając rachunek maklerski zwróć uwagę czy dom maklerski pobiera roczne opłaty za prowadzenie rachunku, a jeżeli tak to zobacz co w ramach opłaty otrzymujesz.

Prowizje

Kolejnym ważnym elementem przy wyborze rachunku maklerskiego  jest prowizja od sprzedaży i kupna papierów wartościowych. Pamiętaj, że wysokość prowizji to jeden z najważniejszych czynników przy podjęciu decyzji o wyborze domu maklerskiego. Obecnie na rynku standardowo domy maklerskie pobierają prowizje wahające się w granicach między 0,35%, ale zdarzają się też takie które oferują niższe prowizje.

Day trading

Jeżeli wybierasz granie na giełdzie w ramach day trading co oznacza otwarcie i zamknięcie pozycji jednego dnia w tej samej sesji to warto abyś zwrócił uwagę na prowizję która z reguły będzie niższa niż w przypadku dłuższych transakcji.

Minimalne kwoty prowizji

Warto zwrócić uwagę na minimalną kwotę prowizji przy transakcjach kupna i sprzedaży, to istotne szczególnie dla grających z udziałem małego kapitału. W takim przypadku lepiej będzie wybrać dom maklerski oferujący wyższy procent, ale mniejszą kwotę prowizji minimalnej. Musisz dopasować wartość swojego portfela oraz wielkości transakcji w stosunku do oferty. Zobacz przykład dla transakcji o wartości 1000 złotych.

Dom Maklerski A Dom Maklerski B
Prowizja % 0,35% 0,38%
Prowizja min. 5 zł 3 zł

Dom Maklerski A 1000*0,35%= 3,5 zł jednak wartość minimalna to 5 zł
Dom Maklerski B 1000*0,38%= 3,8 zł

Jak widzisz na przykładzie w Domu Maklerskim B zapłacimy mniej czyli zarobimy więcej.

Wygląd platformy

Warto zwrócić uwagę na oprawę graficzną strony domu maklerskiego i wybrać tą która najbardziej jest dla nas intuicyjna, bo to właśnie na tej stronie będziesz operował instrumentami finansowymi, dokonywał analiz i przeglądać notowania spółek na GPW.

Podsumowanie

Połącz wszystkie powyższe czynniki i dokonaj właściwego wyboru dla siebie, pamiętaj aby grać na giełdzie ostrożnie i dobierać oferty tak aby nie stracić.

Jeżeli masz firmę to możesz zacząć oszczędzać na energii elektrycznej, wszystko to z powodu uwolnienia rynku energetycznego w Polsce, niestety ceny dla osób fizycznych sa nadal ustalane odgórnie. Uwolnienie rynku energetycznego w Polsce to efekt naszego wejścia do Unii Europejskiej.

Zgodnie z ustawą z dnia 8 stycznia 2010 roku o zmianie Prawo energetyczne (Dz. U. z 2010 r. Nr 21, poz. 104). Co za tym idzie możemy sami wybrać dostawcę energii elektrycznej dla naszej firmy, a że konkurencja jest nie mała możemy liczyć na znaczne oszczędności.

Pamiętajmy jednak, że zmieniamy tylko sprzedawcę energii a nie operatora, a są to dwie różnie kwestie. Operator pobiera opłatę za podłączenie do sieci, jej konserwację oraz obsługę techniczną. Jeżeli zmienimy sprzedawcę to wszystko w przypadku awarii pozostaje jak kiedyś, a sprzedawca dostarcza Twojej firmie wyłącznie energię elektryczną.

Jak zacząć oszczędzać.

Zacznij od sprawdzenia ostatniej faktury za prąd i sprawdź kto jest Twoim dostawcą energii elektrycznej, dane te znajdziesz w lewym lub prawym rogu faktury, dzięki temu już wiesz kto sprzedaje Twojej firmie prąd.

Sprawdź ile przepłacasz

Teraz sprawdź ile miesięcznie płacisz za prąd, ważne sa dla ciebie dwie pozycje: energia elektryczna i opłata handlowa sprawdź wartość netto za jeden kilowat dostarczanej energii. Te dane zazwyczaj znajdziesz na drugiej stronie faktury w formie tabelki. Pozostałe dane to opłaty za dystrybucję. Teraz już masz świadomość komu, ile i za co płacisz.

Grupa taryfowa

Tabelka z opłatami pomoże nam znaleźć zużycie w kilowatach kWh – kilowatogodzinach, ta liczba może być różna dla różnych okresów rozliczeniowych, dlatego warto wyliczyć średnią z 12 miesięcy i sprawdzić ile energii zużywamy rocznie. Znajdź również Twoją grupę taryfową, będzie ona miała na na początku jedną literę wielką oraz dwie cyfry: C11, C12, C21, itp.

Wybierz nowego sprzedawcę

Jeżeli już wiesz komu i za co płacisz to możesz zacząć szukać tańszego dostawcy, których na rynku nie brakuje. Działają w całej Polsce, ale najprościej będzie ich wyszukać regionalnie w internecie. Sprzedawca wcale nie musi działać na Twoim terenie, co więcej nie musi mieć nawet własnej elektrowni aby dostarczać Tobie prąc możliwe że kupuje ją hurtowo i odsprzedaje odbiorcom detalicznym.Porównaj cenniki dostępne na stronach internetowych i skontaktuj się z wybranym dostawcą w celu przedstawienia oferty taniej energii dla firmy.

Podpisujemy ofertę z dostawcą energii

Jeżeli już najdziemy korzystną ofertę i zdecydujemy się na jej podpisanie musimy pamiętać a kilku ważnych rzeczach:

• kto zajmuje się rozwiązaniem dotychczasowej umowy ze sprzedawcą i całą z tym wiążącą się biurikracją
• na ile podpisujemy umowę
• czy dostawca oferuje niezmienność ceny w trakcie obowiązywania umowy

Najlepiej jest umówić się z przedstawicielem firmy i na spokojnie z nim porozmawiać oraz zadać pytania. Jeżeli wszystko jest tak jak ustaliliśmy i poparte jest to umową wystarczy ją już tylko podpisać i korzystać z taniej energii dla firm.

Po podpisaniu umowy będziemy otrzymywać, aż dwie faktury jedną od OSD za dostawy energii, konserwację i obsługę, a drugą od sprzedawcy za sam prąd.

Poznaj HYIP program inwestycyjny wysokiego ryzyka, ale i bardzo wysokiego zwrotu, pełna nazwa to High Yield Inwestment Program. Załóżmy, że mamy całkiem przyzwoity przychód z innych form zarobkowania i jakieś wolne środki, pytanie dlaczego mielibyśmy je wrzucać na nisko oprocentowaną lokatę skoro można na nich zarobić zdecydowanie większe pieniądze dzięki HYIP niż w banku.

Inwestowanie w HYIP jest banalnie proste i polega jedynie na powierzeniu swoich funduszy innej osobie, która ma za zadanie wywiązać się z warunkó oferowanych na Swojej stronie. Jednak aby osiągnąć sukcest dzięki inwestycją HYIP nie wystarczy tylko zdrowy rozsądek ważne są też informacje.

Jak monitorować HYIP

Wpisz w wyszukiwarce frazę „hyip monitor” a otrzymasz wiele wyników, wśród nich z pewnością znajdziesz strony dzięki którym pozyskasz ważne informacje dotyczące programu HYIP

Wysokie odsetki

Zachętą dla laików do włożenia swoich pieniędzy do takiego programu są wysokie odsetki od zainwestowanego kapitału, jednak Ty nie ulegaj pokusie. Myśl, analizuj zdobyte informacje i podejmuj tylko przemyślane decyzję dzięki którym otrzymasz nagrodę w postaci zysków i unikniesz porażek. Z całą pewnością nie unikniemy porażek ale warto uczyć się na błędach.

Dywersyfikacja!

Pamiętaj o dywersyfikacji, nie inwestuj wszystkich pieniędzy w jeden program, staraj się mieć wiele źródeł przychodu.

Uważaj na naciągaczy

Jeżeli strona z które czerpiesz informacje wychwala pod niebiosa program i Ty inwestujesz w niego, a po tygodniu strona pada to z czasem dowiesz się że nie była to prawdziwa oferta a jedynie artykuł sponsorowany. Dlatego uważnie czytaj i podejmuj decyzję w końcu inwestujesz własne pieniądze, a nie chciałbyś ich stracić.

Na rynku jest wiele ogłoszeń sprzedam spółkę, ale jak znaleźć tą naprawdę wartościową spółkę i co to tak właściwie oznacza? Warto na początku sprecyzować jak rozpoznać spółkę, która jest wartościowa i to jakimi kryteriami będziemy się ona cechuje.

Sprawozdanie finansowe

Zacznij od sprawozdań finansowych spółki, która Cię interesuje, Znajdź sekcję poświęconą charakteryzacji spółki oraz sekcję w której opisana jest konkurencja. Uważnie przeczytaj oba segmenty i odpowiedz sobie na następujące pytania:

– czy rozumiem działalność spółki?
– czy spółka będzie prowadzić obecną działalność w przyszłości w stanie niezmienionym?
– czy spółka posiada przewagę konkurencyjną, którą jest w stanie utrzymać?

Jeżeli Twoje odpowiedzi na te pytania są twierdzące, oznacza to że spółka jest wartościowa i warto się jej bliżej przyjrzeć.

Sprawozdanie z działalności zarządu i list prezesa

Sprawozdanie z działalności zarządu oraz list prezesa to kolejne dwie sekcje, którym należy się bacznie przyjrzeć.

List prezesa do zarządu akcjonariuszy znajduje się przeważnie na początku każdego ze sprawozdań. Sprawdź w nim czy:

– prezes uczciwie przyznaje się do porażek i błędów, czy tuszuje je lub je przemilcza,
– zarząd przyznaje sobie rozsądne wynagrodzenia, tzn. czy nie podwyższa ich w sposób nieuzasadniony, np. pomimo pogorszenia wyników spółki,
– zarząd jest słowny i realizuje swoje plany oraz obietnice złożone inwestorom i akcjonariuszom,
– zarząd rzetelnie omawia wyniki finansowe wyjaśniając czym zostały one spowodowane (bez względu na to czy są korzystne czy nie).

Jeżeli nie masz wątpliwości że zarząd jest uczciwy, że nie przyznaje sobie wygórowanych wynagrodzeń, że dotrzymuje słowa i rzetelnie dba o dobry interes spółki, którą reprezentuje to masz gwarancję, że spółka którą się interesujesz jest dobrze zarządzana.

Bilans, rachunek zysków i strat oraz rachunek przepływów pieniężnych.

Na podstawie tych danych oblicz następujące wskaźniki:

– na podstawie bilansu: kapitał własny/aktywa * 100% (wartości powyżej 50%-60% oznaczają, że spółka wykorzystuje w swojej działalności głównie kapitał własny i jest spółką bezpieczną),
– na podstawie bilansu i rachunku zysków i strat: zysk netto/kapitał własny * 100%, jest to wskaźnik rentowności kapitału własnego, tzw. ROE. Im wyższe tym lepiej, bo wyższe będą Twoje zyski z inwestycji. Ja przyjmuję, że 10% to wartość minimalna tego wskaźnika, którą akceptuję.
– na podstawie rachunku przepływów pieniężnych: sprawdź jakie są znaki przepływów z działalności operacyjnej, inwestycyjnej i finansowej.

Najkorzystniejszą z możliwych kombinacji jest kombinacja:

Przepływy operacyjne „+”, przepływy inwestycyjne „-„, przepływy finansowe „-” . Ogólnie spółka powinna wykazywać dodatnie przepływy operacyjne.

Wartościowa spółka

Jeżeli uznałeś, że spółka jest wartościowa pod względem branży oraz jest dobrze zarządzana a przede wszystki wykazuje korzystne wskaźniki omówione w poprzednich krokach to znaczy że ma bardzo wysokie zadatki na spółkę wartościową.

Podsumowanie

To co Tobie przedstawiłem to tylko wstępny i podstawowy schemat poszukiwań odpowiednie spółki, pamiętaj, że jeżeli ze wstępnych Twoich ustaleń wynika, że spółka ma korzystne perspektywy to nie podejmuj pochopnych decyzji tylko uważnie zapoznaj się i przeanalizuj dokładnie sprawozdanie finansowe.

Masz w portfelu zbyt dużo drobnych monet? Irytuje cię to? A może skłania do pozbywania się ich wydając pieniądze na głupstwa i rzeczy których nie potrzebujesz. Zobacz jak poradzić sobie z tymi problemami a jednocześnie zyskać!

Najprostszą odpowiedzią na te problemy będzie słoik! Poznaj pięć zasad, które pomogę Tobie oszczędzać metodą słoikową.

Przygotuj słoik lub skarbonkę

Zacznijmy od przygotowania słoika – skarbonki. Wytnij w nakrętce małą szparę tak aby zmieściły się tam wrzucane money, ale nie na tyle dużą aby z niej wypadały 🙂

Ustaw słoik w widocznym miejscu, na przykład w przedpokoju, gdzie po każdych zakupach będziesz mogła wrzucić do niego ciążące Cię drobne.

Ustal nominały

Warto sobie ustalić jakie nominały będziemy wrzucać do naszej słoiko-skarbonki, czy będą to każde drobne z naszego portfela czy tylko nominały na przykład powyżej jednego złotego lub odwrotnie tylko same miedziaki. Wybór należy do Ciebie.

Opróżnij w odpowiednim czasie

Naszą skarbonę ze słoika opróżnij dopiero wtedy kiedy się zapełni w całości, lub kiedy nagle będziesz potrzebować dodatkowej gotówki, ale możesz też w przypadku zbierania miedziaków wykorzystać je na ślubie znajomych kiedy to obrzuca się parę młodą monetami, lub przeznaczyć je na Wielką Orkiestrę Świątecznej Pomocy.

Wymiana monet

Wymiana uzbieranych monet może okazać się nie tak łatwa jak nam się wydaje, oczywiście można udać się do osiedlowego sklepiku lub wymienić je w aptece, ale nie zawsze się to uda w przypadku kiedy będziemy mieli ich na prawdę sporo.

Jeżeli nie uda się Tobie wymiana w sklepach możesz udać się do banku, który ma obowiązek przyjąć nawet te najdrobniejsze nominały w każdej ilości, jednak może  się to w niektórych przypadkach wiązać w pobraniem prowizji przez bank.

Zodobądź wsparcie

Zachęć swoją rodzinę i bliskich do pomocy w napełnieniu Twojego słoika – skarbonki, a potem przy opróżnianiu możesz się im odwdzięczyć zapraszajać ich na przykład na pyszne domowe ciasto 🙂

Karta kredytowa może okazać się narzędziem przydatnym ale również niebezpiecznym, jeżeli nie będziemy umieli się nią odpowiednio posługiwać.

Sprawdź 8 porad które sprawią że bez obawy zaczniesz korzystać z karty kredytowej bez obawy na zrujnowanie budżetu domowego.

Spłacaj kartę w terminie

Zawsze spłacaj zadłużenie na karcie kredytowej  w terminie, unikniesz dzięki temu zapłaty karnych odsetek. Standardowo w bankach obowiązuje 55 dni darmowego kredytu, ale limit ten może się różnić w zależności od banku.

Omijaj bankomaty

Karta kredytowa nie nadaje się do wypłat z bankomatów, oczywiście możesz to zrobić ale musisz się liczyć że bank naliczy ci prowizję od wypłaty oraz dodatkowo zacznie od razu naliczać odsetki od wypłaconej kwoty z bankomatu. Płać a nie wypłacaj.

Nie przesadzaj z limitami

Wybierz kartę na miarę swoich możliwości, nawet jeżeli bank oferuje Tobie wyższą linię kredytową to zwróć uwagę na swoje potrzeby i możliwości spłaty zadłożenia na karcie kredytowej.

Unikaj pokus!

Karta kredytowa sprawia, że możemy wydawać przez 55 dni pieniądze nie swoje a banku, a co za tym idzie łatwiej o pokusy. Nigdy nie wydawaj więcej niż potrzebujesz, przecież i tak trzeba będzie to spłacić.

Konto oszczędnościowe zamiast ROR

Pamiętaj aby środki, które masz przeznaczone na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej trzymać na koncie oszczędnościowym a nie na rachunku ROR.

Dzięki temu prostemu zabiegowi możesz zarobić dodatkowe kilkanaście złotych w zależności od oprocentowania konta i ilości środków.

Zwrot środków

Banki oferują wiele profitów dla posiadaczy kart kredytowych postaraj się wybrać taką kartę która oferuje zwrot części wydanych środków czyli tak zwany cashback. Zwróć uwagę czy karta daje profity przy dokonywaniu każdej transakcji czy tylko w określonych sklepach i czy nie jest to promocja ograniczona czasowo.

Zwolnienie z opłat za kartę

Bank może oferować zwolnienie z opłaty roczne za kartę kredytową warto i dowiedzieć się jakie musimy spełniać warunki, przeważnie jest to wymagana wysokość obrotów na karcie i na jej podstawie bank odstępuje od opłaty za kartę.

Przeglądaj oferty innych banków

Raz wydana karta kredytowa nie wiąże Cię z bankiem na całe życie. Przeglądaj oferty innych banków i w razie znalezienia lepszej oferty przenieść tam kartę.